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平安普惠线下门店面临变革 O2O模型初现

平安普惠线下门店面临变革 O2O模型初现

来源:【第一财经】 发布时间:2016-05-26 点击量:9674 责编: yuanqianmeng

京东金融、蚂蚁金服和大陆金所旗下都有消费金融业务,但不同的是,蚂蚁金融和京东金融的消费金融偏向纯线上,而陆金所旗下消费金融业务的主体平安普惠不局限于线上,在线下也有数量庞大门店体系。

近日,本报采访平安普惠副总裁兼首席风控官林允祯时,她表示,随着平安普惠消费金融O2O体系的构建,线下体系也将面临变革,门店功能将进一步整合,数量也会随之减少,但业务模块将更加清晰,最终形成“线上风控、线下销售及贷后管理”格局。

风控模式的演变

《第一财经日报》:早年,平安普惠的风控技术主要是以韩国、中国台湾、日本等地的风控技术为基础,这是世界小额信贷最发达的地区之一,具有方便、快捷、坏账率低、经营者利润高等优点,那么这种风控技术是如何在国内市场演化的?

  林允祯:确实,我们3、4年前主要吸取了这三个地区、国家的经验,但实际上就中国市场而言,如今的情况已经完全不一样了。从2013年底开始,我们就出台了新的风控战略。这个战略并不是从任何一个地区或国家借鉴过来的,而是基于我们在中国市场上的经验和基础打造的。而且我们融入了更多科技因素到模型当中。就现在的平安普惠来说,已经不再是简单的模仿别人了。

  《第一财经日报》:随着经济增速下行,整个社会信贷体系的不良率攀升,平安普惠是如何设计自己的催收模型以及进行后续不良资产处置的?

  林允祯:我们有自己的催收模型,平安普惠在全国有770家门店,他们非常了解当地的客户。在放款之后,对于政府客户或者是M1(逾期1-29天)逾期的客户,我们会采取相对比较简单的催收,比如说到期日给客户推送短信提醒。如果客户错过了还款日,门店会给客户打电话。M1的逾期阶段并不是真正意义上比较严重的逾期行为,一般来说在此阶段客户还是具有还款能力的。这个时候我们是会让当地的催收团队去处理,99.9%可以通过电话或者是短信的催收方式让客户还款。

  从30天逾期开始,就由总部专业催收部门进行催收。我们在上海、合肥、成都三个城市有催收中心,一共有600多名员工。他们是专职催收,负责从30天到79天的逾期客户。

  如果客户出现80天的逾期,我们会把这些账户的催收工作委托给外部的催收公司,但这些公司必须符合我们的资质要求。

  《第一财经日报》:平安普惠如何规范催收员的行为?使其科学催收,避免出现恶意催收的问题?

  林允祯:对于催收行为,我们有非常清晰的工作手册。对于外部催收公司,我们会提供这样的工作手册,包括话术及规则。同时也会做一些常规的稽核和突击检查。如果委外公司出现违规行为,我们会按照其违规严重程度进行处罚。

  O2O模式下门店功能变革

  《第一财经日报》:平安普惠有庞大的线下团队,但风控是标准化的,如何协调线上标准化的风控和线下区域差异性的问题?

  林允祯:我们信贷政策超过90%都是基于系统和模型的,尽可能降低人工干预。但基于各地的差异性,当地可以运用一些自己比较独特的政策。比如说,某些城市某个特定的行业情况可能非常糟糕,当地可以向总部申请特别的政策针对特定客户。今年开始,我们的系统会囊括因地制宜政策的管理功能。

  这也是为什么我们要有O2O平台,这是今年4月份实现的。我们希望把线下产品挪到到线上去,大部分的流程都可以通过机器实现,我们现在测试百分之百的线上流程,即便客户面谈,也在使用远程面谈的方式,几分钟就可以完成。

  也就是说,最终线下门店的功能就只有两个:一是销售,二是贷后管理。而且销售中心只做销售,其他剩下的部分是贷后管理。O2O实现之后,客户不再需要到网点办理业务,之前的门店也需要改革,变成当地的贷后管理中心。

  《第一财经日报》:改革之后门店的规模会有什么变化?

  林允祯:举个例子,假设一个城市有12家门店,12家门店现在的规模和功能都是一样的,一般有3-5个客服专员,一个门店经理,一个副经理,一个直销团队。但改革之后,我们会把几个团队相同岗位整合到一个大中心里去。所有的直销员之前是分布在十二家门店当中,改革后到两个销售中心就足够了。

  客服中心同样如此,客户服务的功能会归集到三至四个客户中心去。另外,我们在当地还会建立一个非常大的催收中心。最终的形态是:12家门店会演变成两个大销售中心,一个大贷后管理中心,再加上相对来说规模较小的两三个客户中心。

  差异化的不良容忍度

  《第一财经日报》:平安普惠对于不良的容忍度是怎样?

  林允祯:整体来看,消费金融行业不良率大概在8%-10%之间。具体到平安普惠,我们面对不同的客群有多样的产品,每个产品的定价、信贷损失标准都是不一样的。我们主要从三个方面考虑不良率:

  首先目标客群。以平安普惠来说,无抵押贷款的目标客群信贷损失率最低可以达到3%,最高在10%-11%之间,加权平均是7%-8%。随着时间的推移,我们也在不断调整自己的客户目标定位。

  第二,为不同的目标客群,有针对性的提供不同的产品。

  第三,采用多样性的政策和流程。为优质客户提供更好的产品、更低的定价、更便捷的体验。

  另外,有抵押贷款最糟糕的情况下的不良率是2%,我们的目标是0.5%,最后平均下来在1%左右。在未来,平安普惠有抵押贷款的占比会逐渐增高,整体不良率自然会下降的。

  《第一财经日报》:平安普惠未来是否会考虑申请消费金融牌照?

  林允祯:这要看平安集团的策略,我们还不太确定具体时间。但我觉得,最重要的并不是申请消费金融的牌照或其他牌照,而是形成一套非常具体化的模型。

——本文来自借贷网

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